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　　車(chē)險(xiǎn)保額自主選擇 勿讓過(guò)多理賠記錄影響保費(fèi)

　　不少車(chē)主認(rèn)為即使發(fā)生事故，也有保險(xiǎn)公司賠償。其實(shí)，這樣的心態(tài)不但給行車(chē)安全帶來(lái)了隱患，同時(shí)也會(huì)給車(chē)主的經(jīng)濟(jì)利益造成損害。理賠次數(shù)越多，理賠金額越大，續(xù)保時(shí)的保費(fèi)也就會(huì)水漲船高。所以一些車(chē)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人建議，對(duì)一些理賠金額較小的擦碰，車(chē)主不妨自己解決。

　　問(wèn)題一：如何規(guī)避保費(fèi)年年遞增

　　“以前車(chē)險(xiǎn)都是代理公司幫忙買(mǎi)的，前兩次投保，每次都比上一年多一點(diǎn)，當(dāng)時(shí)代理公司說(shuō)是因?yàn)榘l(fā)生過(guò)多次碰撞，理賠記錄較多所以保險(xiǎn)公司上調(diào)了費(fèi)率。 ”唐先生購(gòu)車(chē)已將近4年，前3次車(chē)險(xiǎn)都是在代理公司購(gòu)買(mǎi)的。前兩年唐先生在續(xù)保時(shí)，雖然險(xiǎn)種沒(méi)有變化，保費(fèi)卻都比前一年略有上漲，現(xiàn)在眼看著車(chē)險(xiǎn)又快到期，同時(shí)唐先生的車(chē)輛今年并沒(méi)有發(fā)生過(guò)事故，也沒(méi)有索賠記錄，所以他十分想知道車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)能不能有所下調(diào)。

　　車(chē)險(xiǎn)專家指出，一年內(nèi)沒(méi)有索賠記錄，車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格當(dāng)然會(huì)得到一定的優(yōu)惠。

　　實(shí)際上，保險(xiǎn)公司對(duì)每個(gè)客戶的理賠次數(shù)、理賠數(shù)額都有記錄。在客戶續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)客戶車(chē)險(xiǎn)的理賠記錄對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。對(duì)于沒(méi)有理賠記錄或理賠記錄與理賠金額較少的“優(yōu)質(zhì)客戶”，保險(xiǎn)公司通常會(huì)給予優(yōu)惠。相反，如果車(chē)輛一年內(nèi)多次發(fā)生事故，索賠次數(shù)較多，車(chē)主在次年續(xù)保時(shí)就將面臨保費(fèi)上調(diào)。

　　就以唐先生的情況為例，前兩年續(xù)保時(shí)，因?yàn)樯弦荒甓榷啻卫碣r，導(dǎo)致了保費(fèi)上漲；而今年因?yàn)樵谶^(guò)去一年里沒(méi)有理賠記錄，他就將獲得優(yōu)惠的保費(fèi)。

　　針對(duì)保險(xiǎn)公司將理賠記錄作為確定續(xù)保保費(fèi)的依據(jù)，車(chē)主在續(xù)保時(shí)，上一個(gè)年度沒(méi)有發(fā)生理賠，如選擇同一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行續(xù)保，便可獲得更多的費(fèi)率優(yōu)惠。如果車(chē)主選擇更換保險(xiǎn)公司，由于現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)的平臺(tái)也進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)，所以不同公司之間也可查到車(chē)主的理賠記錄，如果車(chē)主上一年度確實(shí)沒(méi)有理賠，那么在新的保險(xiǎn)公司仍可獲得優(yōu)惠。

　　除此之外，車(chē)主在開(kāi)車(chē)時(shí)如發(fā)生一些輕微的事故，修理費(fèi)用較少時(shí)，車(chē)主可以考慮不找保險(xiǎn)公司理賠，這樣可以減少理賠次數(shù)，在續(xù)保時(shí)獲得保費(fèi)的優(yōu)惠。

　　問(wèn)題二：車(chē)險(xiǎn)保額能否商定

　　黃小姐的車(chē)險(xiǎn)快到期了，近一個(gè)月來(lái)收到許多保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)電話，她咨詢了幾家公司。幾個(gè)公司比較下來(lái)，黃小姐發(fā)現(xiàn)了一個(gè)奇怪的問(wèn)題，每個(gè)業(yè)務(wù)員的車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃中，提供的車(chē)損險(xiǎn)保額都不一樣。有25萬(wàn)元的、也有22.5萬(wàn)元、23萬(wàn)元的，甚至還有15萬(wàn)元的，為什么同一輛車(chē)子的保額會(huì)那么多呢？更讓黃小姐不解的是，當(dāng)她向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員詢問(wèn)是按照什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定車(chē)險(xiǎn)保額的，得到的回答是“投保多少是公司規(guī)定”。公司的規(guī)定的保額怎么會(huì)相差那么大呢？

　　黃小姐介紹，她的車(chē)是去年以25萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)的，去年投保時(shí)是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的。目前車(chē)子的市場(chǎng)新車(chē)價(jià)為23萬(wàn)元，她想知道怎么樣確定保額才是最合理的。

　　車(chē)險(xiǎn)專家解釋，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)都由車(chē)主自愿投保，各險(xiǎn)種的保額也是由車(chē)主來(lái)自己選擇的，車(chē)主在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定險(xiǎn)種保額。

　　車(chē)損險(xiǎn)保額確定一般有兩種方式，車(chē)主可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。一種是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額。當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，車(chē)主可獲實(shí)際損失的賠償。但當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值)賠償。

　　另一種方式是按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保額。實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。

　　建議車(chē)主選擇按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額，萬(wàn)一出險(xiǎn)理賠時(shí)，車(chē)主不用被保險(xiǎn)公司扣除折舊部分的折扣，可以實(shí)現(xiàn)車(chē)主保障利益的最大化。

　　問(wèn)題三：保額越高是否理賠越多

　　趙先生2007年12月買(mǎi)了的車(chē)，新車(chē)當(dāng)時(shí)的購(gòu)置價(jià)為20萬(wàn)元，購(gòu)車(chē)的同時(shí)趙先生購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)是按照20萬(wàn)元確定的保額。去年底續(xù)保時(shí)，車(chē)險(xiǎn)推銷(xiāo)員告訴趙先生，“車(chē)損險(xiǎn)是多保多賠的，保額高將來(lái)獲得的賠償也多。 ”最后趙先生決定仍然按照20萬(wàn)元的保額投保。沒(méi)有想到今年3月份，趙先生的車(chē)發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞。

　　“當(dāng)時(shí)我還在想幸好投保時(shí)車(chē)損險(xiǎn)繳得多，可以多獲得一些賠償。 ”趙先生表示，但是他在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻答復(fù)只能按照車(chē)輛當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值16.7萬(wàn)元進(jìn)行賠償。趙先生覺(jué)得很吃虧，明明是按照20萬(wàn)元保額投保的，怎么只能按照16.7萬(wàn)元理賠，多繳的保費(fèi)不是浪費(fèi)了嗎？

　　車(chē)險(xiǎn)專家解釋，保險(xiǎn)遵循的“補(bǔ)償性原則”，即理賠的數(shù)額不能超過(guò)汽車(chē)實(shí)際的價(jià)值，這是為了防止車(chē)主在通過(guò)保險(xiǎn)事故得利，車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣去折舊的金額確定的。趙先生的車(chē)在發(fā)生事故時(shí)，市價(jià)只有18萬(wàn)元再扣除折舊費(fèi)用，實(shí)際價(jià)值只有16.7萬(wàn)元。

　　車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)要注意車(chē)價(jià)的變動(dòng)情況，適時(shí)調(diào)整自己投保的金額，以免多花了錢(qián)還得不到相應(yīng)的賠償。而作為保險(xiǎn)公司也有責(zé)任告知投保人，不要超額投保。

　　問(wèn)題四：核對(duì)保單注意哪些細(xì)節(jié)

　　車(chē)主王先生告訴記者：“前幾天沒(méi)事翻看保單時(shí)，發(fā)現(xiàn)保單上打印的姓名中有一個(gè)字打錯(cuò)了，隨即通知了保險(xiǎn)公司。幸好發(fā)現(xiàn)的早，沒(méi)有在出險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)�！北ｋU(xiǎn)專家提醒大家在收到保單還是要認(rèn)真核對(duì)，除了應(yīng)有的信息外，還要注意單證第三聯(lián)是采用白色無(wú)炭復(fù)寫(xiě)紙印制并加印淺褐色防偽底紋。

　　車(chē)主謝先生前些天將車(chē)輛停在路邊時(shí)，有一塊石子把他的車(chē)子右車(chē)窗的玻璃打碎了，幸好當(dāng)時(shí)右邊沒(méi)人，沒(méi)有人員受傷。因?yàn)闆](méi)有投保玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，所以無(wú)法向保險(xiǎn)公司索賠，使得謝先生要自己承擔(dān)這筆損失。要提醒車(chē)主一些附加險(xiǎn)還是有一定必要投保的，可以根據(jù)自己的需要，在投保時(shí)關(guān)注一下。例如，車(chē)輛經(jīng)常行駛或停在沙石較多的路面上，飛起的石子可能造成車(chē)玻璃的損壞，車(chē)主就可以考慮加保玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)。

　　投保只需科學(xué)簡(jiǎn)單 理賠倒需多操份心

　　一直以來(lái)，大多數(shù)車(chē)主熱衷于投保時(shí)的詢價(jià)，為了一份車(chē)險(xiǎn)往往會(huì)貨比三家，以買(mǎi)到一份最劃算的保險(xiǎn)。但專家指出，其實(shí)車(chē)險(xiǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，價(jià)格差別并不是太大，車(chē)主要維護(hù)自己的經(jīng)濟(jì)利益，反而應(yīng)該在理賠階段多操操心。

　　車(chē)險(xiǎn)價(jià)格里面到底有多少貓膩？理賠記錄被“偷梁換柱”，這些假的理賠記錄究竟是從何而來(lái)？在面對(duì)像車(chē)主投保、理賠時(shí)遇到的問(wèn)題，怎樣的投保和理賠理念才是最合理的呢？面對(duì)這一系列的問(wèn)題，一位保險(xiǎn)公司經(jīng)理告訴記者：以前的老習(xí)慣是“買(mǎi)的時(shí)候費(fèi)勁心思比來(lái)比去，最后還要磨破嘴皮討價(jià)還價(jià)，理賠的時(shí)候就撒手不管了”；其實(shí)比較合理正確的理念應(yīng)該是 “投保時(shí)科學(xué)簡(jiǎn)單，理賠時(shí)則需要車(chē)主在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候操操心”。

　　車(chē)主小李最近相當(dāng)郁悶——由于上一年的不良理賠記錄，續(xù)保時(shí)各家公司給的保費(fèi)均去年高出很多。但通過(guò)相關(guān)部門(mén)網(wǎng)站查詢，卻發(fā)現(xiàn)有的出險(xiǎn)記錄根本就沒(méi)有發(fā)生過(guò)，且理賠金額和日期也是編造出來(lái)的。

　　近日，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司接到了類(lèi)似的投訴——車(chē)主的登記出險(xiǎn)次數(shù)是高于實(shí)際出險(xiǎn)次數(shù)，這些多出來(lái)的出險(xiǎn)理賠記錄究竟是從何而來(lái)呢？

　　“這可能因?yàn)檐?chē)主為了 ‘省事’把車(chē)輛交給維修廠時(shí)，在車(chē)主不知情的情況下，這輛車(chē)子被人利用反復(fù)騙保。因?yàn)樾蘩硇」尾临嵅涣硕嗌馘X(qián)，一些車(chē)輛維修廠便會(huì)人為得再去制造一次較大現(xiàn)場(chǎng)，然后再向保險(xiǎn)公司理賠。但有些車(chē)主不知道這方面的貓膩，以為維修廠是靠人際關(guān)系就能搞定，所以也就放心把車(chē)子交給了對(duì)方。這會(huì)導(dǎo)致愛(ài)車(chē)加重受損不說(shuō)，投保車(chē)主在下一個(gè)年度續(xù)保時(shí)，還得為此多買(mǎi)單。 ”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士為部分車(chē)主表示了擔(dān)憂。

　　“事實(shí)上，有些理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)，還是需要車(chē)主親自去把關(guān)的。就像遇到車(chē)險(xiǎn)事故，我們建議車(chē)主先經(jīng)保險(xiǎn)公司定損后，自行出錢(qián)維修車(chē)輛。這樣就可以杜絕車(chē)輛維修機(jī)構(gòu)利用車(chē)主小畫(huà)反復(fù)騙保，從而導(dǎo)致車(chē)主在次年續(xù)保時(shí)遭遇保險(xiǎn)公司拒保或車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率高額增長(zhǎng)的尷尬。 ”平安電銷(xiāo)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。