“今年二、三月開(kāi)始，我們?cè)谏虾＞屯Ａ藗�(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)�！币晃怀巧绦猩虾７中辛闶蹣I(yè)務(wù)經(jīng)理昨日（9月9日）對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，“目前我們行零售這塊主推的是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)性貸款�！�

　　“我們行近期剛剛推出了針對(duì)高端個(gè)人客戶的無(wú)抵押消費(fèi)貸款，貸款期限可以達(dá)到3年，貸款上限30萬(wàn)。”該零售信貸經(jīng)理稱。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著房貸調(diào)控政策效果顯現(xiàn)，在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)中占據(jù)大頭的按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)日漸萎縮，這也迫使銀行不得不想辦法把錢(qián)“用出去”。其中，個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)性貸款在銀行零售業(yè)務(wù)中的占比逐步上升。

　　消費(fèi)貸款成業(yè)務(wù)重心

　　“就按揭業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，大銀行網(wǎng)點(diǎn)多，還款方便，我們小銀行難與之競(jìng)爭(zhēng)�！鄙鲜龀巧绦猩虾７中辛闶蹣I(yè)務(wù)經(jīng)理表示，“另外，目前房產(chǎn)成交量慘淡，市場(chǎng)份額萎縮得很厲害，按揭貸越來(lái)越缺乏吸引力。”

　　“另外，個(gè)人消費(fèi)貸利率多數(shù)要上浮，較按揭貸款收益要高。比如，我們行推出的高端人群無(wú)抵押貸款，年化利率高于9%�！痹撔刨J經(jīng)理表示，“因此，從今年春節(jié)后，我們行就主推個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸�！�

　　“由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)信貸額度卡的緊，但個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)客戶非常多，已經(jīng)出現(xiàn)排隊(duì)等候的現(xiàn)象�！痹撊耸勘硎尽�

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，目前滬上多家商業(yè)銀行已經(jīng)把業(yè)務(wù)觸角深入到個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)。

　　“由于按揭業(yè)務(wù)不好，加上購(gòu)房首付成數(shù)普遍上調(diào)，令銀行按揭貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越難做�！币晃慌c滬上多家銀行有業(yè)務(wù)合作關(guān)系的信貸中介表示，“特別是對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多地轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸�！�

　　該人士表示，“目前，我們的業(yè)務(wù)重點(diǎn)也開(kāi)始轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)�！�

　　事實(shí)上，據(jù)記者了解，雖然明知貸款利率較高，但不少客戶仍然青睞個(gè)人消費(fèi)貸。

　　在滬上一大公司工作的程小姐表示，十一要辦婚禮，酒席、蜜月的預(yù)算在20萬(wàn)左右，由于自己的錢(qián)都投資在股市和黃金市場(chǎng)，貿(mào)然抽回資金會(huì)導(dǎo)致虧損，所以個(gè)人消費(fèi)貸款可以解決燃眉之急�！爸灰�自己的資金能抽回，還掉這筆錢(qián)，利率高點(diǎn)不是問(wèn)題�！�

　　而記者從另一家股份制銀行獲悉，目前消費(fèi)者已經(jīng)不僅僅將貸款用于汽車(chē)等大型消費(fèi)品上，還逐步把貸款用途轉(zhuǎn)移到家具、裝修、電子產(chǎn)品上。從去年開(kāi)始，個(gè)人旅游和婚慶市場(chǎng)，個(gè)人消費(fèi)貸款也在增加。

　　而據(jù)央行統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，上半年，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款新增1.12萬(wàn)億元，同比多增4690億元。

　　從期限結(jié)構(gòu)看，上半年新增個(gè)人消費(fèi)貸款中，短期和中長(zhǎng)期分別為1133億元和1.01萬(wàn)億元。一季度末余額同比增長(zhǎng)57.0%，比上年末高8.4個(gè)百分點(diǎn)；二季度末余額同比增長(zhǎng)53.6%，比一季度末低3.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　消費(fèi)貸變身三套房貸不劃算

　　此外，針對(duì)目前市場(chǎng)上“有銀行借道消費(fèi)貸款發(fā)放三套房貸”的消息，業(yè)內(nèi)人士指出，此舉雖有可能操作成功，但也僅是個(gè)別現(xiàn)象，且操作成本很高。

　　“一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸變身按揭貸款，主要有兩種方式：一是消費(fèi)者手頭有多套房，將其中一套房拿出來(lái)抵押貸款，并將資金用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)；二是個(gè)人先借錢(qián)全款購(gòu)房，同時(shí)將所購(gòu)房產(chǎn)向銀行抵押消費(fèi)貸款，不過(guò)，月供就是消費(fèi)貸款利率，而非按揭貸款利率�！币汇y行業(yè)內(nèi)人士稱。

　　“上述操作手法，從某種角度看，應(yīng)該具有一定的可操作性�！痹撊耸糠Q，“對(duì)前者來(lái)說(shuō)，個(gè)人不僅要支付抵押貸款利息，同時(shí)，還要支付按揭貸款利率，成本太高�！�

　　此外，據(jù)記者了解，滬上一些銀行也對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款設(shè)置相對(duì)較高的門(mén)檻。

　　一家股份制銀行信貸經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“目前，我們行做個(gè)人消費(fèi)貸款，必須要繳清貸款的房產(chǎn)作抵押�！�

　　而另一國(guó)有大行信貸人員對(duì)記者說(shuō)：“即便是房屋作為抵押，貸款時(shí)會(huì)做折價(jià)處理，評(píng)估的房子也就按7成計(jì)算，如果裝修、地段不好，可能折扣還會(huì)更低�！�

　　“而且，目前我們行二套房首付至少5.5成以上，利率上浮20%�！痹撊耸糠Q，“而對(duì)第二種操作方式而言，風(fēng)險(xiǎn)很大。如果監(jiān)管部門(mén)一旦叫停該業(yè)務(wù)，銀行將與貸款人產(chǎn)生合同糾紛；目前房地產(chǎn)市場(chǎng)前景并不明朗，銀行擁有數(shù)額龐大的房產(chǎn)抵押，一旦發(fā)生房?jī)r(jià)下跌，抵押物品的價(jià)值將沒(méi)有保證。” （胡俊華 徐子莫）